5 choses que vous ne saviez pas sur la SCHUFA

Oliver Sachgau
September 7, 2021
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3 Minutes
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Vivid Invest

Si vous vivez en Allemagne, il y a de fortes chances que vous ayez déjà eu affaire à la SCHUFA. Peut-être avez-vous voulu souscrire à un contrat de téléphonie mobile, peut-être avez-vous postulé pour un appartement. Le fait est que presque tout le monde en Allemagne a eu affaire à l'équivalent national du score de crédit, qui évalue votre solvabilité sur un chiffre compris entre 1, le pire, et 100, le meilleur, bien que personne n'obtienne réellement 100.

Cependant, peu d'entre nous comprennent ce qu'est réellement la SCHUFA ou comment elle fonctionne. Il existe de nombreuses idées fausses sur ce qui affecte votre score SCHUFA. Faire la part des choses entre réalité et fiction peut non seulement vous aider à être mieux informé, mais aussi à améliorer votre score.


La SCHUFA n'est pas une institution gouvernementale allemande


On pourrait croire que la SCHUFA appartient à une branche du gouvernement allemand. Comme de nombreuses institutions publiques du pays, elle peut être difficile à comprendre et incroyablement bureaucratique.

Mais SCHUFA est en fait une entreprise - publique, bien que ses actions ne soient pas négociées en bourse. Son conseil d'administration est principalement composé de cadres des banques allemandes.

La raison pour laquelle il est le seul que vous connaissez est plutôt due à sa part de marché absolument dominante. Bien qu'il existe quelques concurrents de SCHUFA, comme Bonify ou Bürgel, aucun d'entre eux n'a la même notoriété ou n'est accepté par autant de partenaires.


Le SCHUFA ne décide pas si vous obtiendrez un appartement ou un prêt

Il s'agit d'une idée fausse très répandue. Certaines personnes pensent que lorsque vous demandez un prêt ou un appartement, c'est la SCHUFA qui décide si vous êtes solvable ou non. En réalité, la SCHUFA ne prend pas ce genre de décisions. L'Allemagne jouit de la "liberté contractuelle", ce qui signifie qu'une banque, une entreprise ou un propriétaire peut faire affaire avec vous, même si la SCHUFA estime que votre score de crédit est risqué. La plupart d'entre eux ont des règles internes concernant le type de score SCHUFA dont ils ont besoin pour vous accepter comme client, mais c'est leur décision.


Votre compte Vivid n'affecte pas votre score SCHUFA


Ce qui affecte exactement votre score SCHUFA et de quelle manière reste un mystère. La société a d'ailleurs gagné un procès pour ne pas avoir à révéler son algorithme exact. Les critiques considèrent que ce mystérieux algorithme peut déclarer des personnes à risque sans que cela soit forcément le cas.

On sait toutefois qu'avoir de nombreux comptes bancaires en même temps peut avoir un impact négatif sur votre score. Cependant, votre compte Vivid ne compte pas dans ce cas. Pourquoi ? C'est simple : nous ne déclarons rien à SCHUFA pour le moment.


Vous pouvez accéder à vos données SCHUFA sans payer


Si vous avez déjà fait une demande d'appartement, vous avez probablement dû soumettre un SCHUFA Bonitätscheck, c'est-à-dire un document que vous remettez à votre propriétaire et qui indique simplement si les données dont il dispose sur vous sont positives ou négatives.

Ce document n'est pas gratuit, mais vous pouvez accéder gratuitement à un dossier plus détaillé une fois par an, directement auprès de SCHUFA. Sur son site web, la SCHUFA essaie de vous pousser vers un service payant, et le service gratuit n'est disponible que sous forme de document papier, pas sous forme numérique, mais la loi vous donne le droit d'obtenir ces données gratuitement.


Le SCHUFA peut avoir accès à des données vous concernant sans votre autorisation


Il y a en fait une multitude de choses que SCHUFA ne sait pas sur vous ! Ils ne savent pas combien d'argent vous avez, votre salaire, ou de nombreuses autres données. Ils savent en revanche ce que vous leur avez permis de voir. Vous n'étiez peut-être pas conscient que vous donniez votre autorisation, mais chaque fois que vous signez un contrat, pour un téléphone portable par exemple, une ligne en petits caractères indique que vous autorisez la société à envoyer et à recevoir des données de SCHUFA. De cette façon, la société recueille des informations sur les contrats en cours, les prêts, les retards de paiement, les chèques sans provision, etc.

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