5 cose che non hai mai saputo sui bonifici bancari

November 2, 2021
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3 Minuti
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Vivid Invest

Il denaro è una cosa strana. Da una parte, tutti noi capiamo cosa significa un dollaro o un euro nella nostra tasca. Ma appena si comincia a pensare al sistema monetario e a come il denaro vada da un posto all'altro, le cose diventano molto più confuse. Perché i bonifici bancari ci mettono così tanto ad arrivare? Il denaro elettronico è denaro vero? Le risposte sono in realtà molto più interessanti di quanto ci si aspetti. Ecco i nostri fatti preferiti sui trasferimenti bancari.


Quando invii denaro, non stai effettivamente inviando denaro (almeno non subito)

Photo by Tim Samuel from Pexels

Questa potrebbe essere la cosa più sorprendente che molte persone scopriranno sui bonifici bancari. La maggior parte delle volte, il tuo denaro non viene inviato fino a molto più tardi. 

Ecco cosa succede in realtà: tu dici alla tua banca che vuoi inviare denaro a qualcuno in un'altra banca. Dai le informazioni di identificazione dell'altro conto, che si chiama International numero di conto bancario, o IBAN. La banca detrae il denaro dal tuo conto e invia un messaggio all'altra banca confermando che il conto esiste ed è in grado di ricevere il tuo denaro. Le banche poi addebitano e accreditano di conseguenza nei loro libri contabili. 

Il denaro non viene inviato fino a molto più tardi. Le banche di solito aspettano la sera, quando la potenza dei computer non è così necessaria agli impiegati, e processano le transazioni in lotti. È come cucinare i biscotti: non sprecheresti del tempo a cucinare un solo biscotto, ma ne faresti un bel po’ alla volta. Il sistema attraverso il quale viene invitato il denaro in Europa si chiama bonifico Single Euro Payments Area Credit, o SEPA in breve. Nell momento in cui le banche elaborano le loro transazioni e inviano effettivamente il denaro, il trasferimento diviene effettivo. A quel punto, il denaro arriva al conto bancario del destinatario. 

Prima degli IBAN, le cose erano molto più complicate

Photo by Mihis Alex from Pexels

Se pensi che un'IBAN sia difficile da memorizzare, avresti dovuto vedere come funzionavano le cose prima. L'IBAN è stato creato nel 1997 e, prima di allora, ogni paese aveva un sistema leggermente diverso per indicare i conti bancari. Le informazioni includevano codici di routing, informazioni sulla banca, informazioni sulla filiale e una tonnellata di altri dettagli. Il problema era che questi codici erano leggermente diversi da paese a paese. Se si inviava denaro dalla Germania alla Francia, per esempio, si poteva sbagliare leggermente il codice di routing mettendolo nel formato tedesco. Le banche inoltre non potevano convalidare le informazioni prima di inviarle. Il risultato erano un sacco di pagamenti in ritardo e commissioni extra. 

Uno degli obiettivi degli IBAN era cambiare tutto questo, standardizzando le informazioni del conto per i paesi di tutto il mondo. Il codice di ogni paese sarebbe stato di una lunghezza standard, da qualche parte tra 20 e 30 caratteri, e saresti stato in grado di controllare in anticipo se il conto a cui stavi inviando denaro esisteva davvero. 

Questo è stato un gran colpo per il 1997. Comunque memorizzare un numero di 20 o 30 cifre non è comunque la cosa più conveniente da fare. È qui che entriamo in gioco noi... 


In Vivid, stiamo cercando di rendere i bonifici bancari ancora più facili  

Illustration by Vivit

Non possiamo cambiare l'intero sistema bancario, almeno non da soli. Ma possiamo renderti la vita un po' più facile. 

Ecco perché ti permettiamo di inviare bonifici bancari usando solo un numero di telefono. Questo funziona anche se la persona a cui stai inviando non è un utente Vivid! É semplice. Se anche il destinatario ha un conto Vivid associato al suo numero di telefono, il denaro viene trasferito istantaneamente. Se non ce l'ha, viene indirizzato ad una pagina web dove può scegliere su quale conto bancario ricevere il denaro. Poi lo inviamo usando un normale trasferimento SEPA, che generalmente impiega circa un giorno per arrivare. In questo modo ci togliamo la fatica di memorizzare i numeri IBAN. 


C'è un sistema separato per trasferire molti soldi in una volta sola 

Photo by Karolina Grabowska from Pexels

I trasferimenti SEPA sono il sistema di pagamento che conosci perché è quello che probabilmente usi per inviare e ricevere denaro. Ma se dovessi spendere molti soldi? Non solo poche migliaia, ma milioni o addirittura miliardi di euro? 

È qui che entra in gioco TARGET2. È un sistema di pagamento pensato per i pagamenti di grande valore ed è accessibile alle banche centrali e commerciali. Le banche possono inviare grandi quantità di denaro l'una all'altra, a patto che ognuna di esse abbia un conto presso una banca centrale. 

Che tipo di pagamenti sono questi? Di solito si tratta dei tipi di pagamenti che le banche devono fare l'una con l'altra: ad esempio, se stanno vendendo qualche milione di una valuta o un'azione e hanno bisogno di saldare rapidamente. 


I bonifici istantanei arriveranno... un giorno 

Photo by zhang kaiyv from Pexels

Ora conosci le basi di come funzionano i trasferimenti bancari. A questo punto starai pensando: perché è così complicato? Perché non posso semplicemente trasferire denaro all'istante?

Puoi... più o meno. La SEPA ha un sistema chiamato SEPA Instant che, come dice il nome, permette il regolamento istantaneo dei pagamenti. Invece di elaborare i pagamenti in lotti, ogni pagamento viene regolato appena viene fatto.

Sfortunatamente, al momento, non tutte le banche sono membri di SEPA Instant. Ma col tempo ci si aspetta che la maggior parte, se non tutte, delle banche europee si uniscano al sistema. Fino a quel giorno, puoi almeno goderti il fatto di non dover più memorizzare un IBAN. 

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