5 faits sur les virements bancaires qui pourraient vous surprendre

Oliver Sachgau
November 2, 2021
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3 Minutes
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Vivid Invest

L'argent est une drôle de chose. À un certain niveau, nous comprenons tous ce que signifie un dollar ou un euro dans notre poche. Mais dès que l'on commence à penser au système monétaire et à la manière dont l'argent passe d'un endroit à l'autre, les choses deviennent beaucoup plus confuses. Pourquoi les virements bancaires mettent-ils si longtemps à arriver ? La monnaie électronique est-elle vraiment de la monnaie ? Les réponses sont en fait beaucoup plus intéressantes que vous ne le pensez. Voici nos faits préférés sur les virements bancaires.


Lorsque vous envoyez de l'argent, vous n'en envoyez pas réellement (du moins pas tout de suite)

Photo by Tim Samuel from Pexels

Il s'agit peut-être de la chose la plus surprenante que beaucoup de gens apprennent au sujet des virements bancaires. La plupart du temps, l'argent n'est envoyé que bien plus tard.

Voici ce qui se passe en réalité : vous dites à votre banque que vous voulez envoyer de l'argent à quelqu'un dans une autre banque. Vous donnez les informations d'identification de l'autre compte, qui s'appellent le numéro de compte bancaire international, ou IBAN. La banque déduit l'argent de votre compte et envoie un message à l'autre banque, confirmant que le compte existe et qu'il est en mesure de recevoir votre argent. Les banques procèdent alors au débit et au crédit correspondants dans leurs livres de comptes.

L'argent n'est envoyé que bien plus tard. Les banques attendent généralement le soir, lorsque la puissance des ordinateurs est moins sollicitée par les employés, et traitent les transactions par lots. C'est comme faire des cookies : vous ne perdriez pas tout votre temps à faire un seul cookie, mais vous en feriez plusieurs ensemble. Le système par lequel ils envoient cet argent en Europe s'appelle le virement SEPA (pour Single Euro Payments Area Credit Transfer).

On appelle règlement le moment où les banques traitent leurs transactions et envoient effectivement de l'argent. À ce moment-là, l'argent arrive sur le compte bancaire du destinataire.


Avant l'IBAN, les choses étaient beaucoup plus compliquées

Photo by Mihis Alex from Pexels

Si vous pensez que les IBAN sont difficiles à mémoriser, vous auriez dû voir comment les choses fonctionnaient avant. L'IBAN a été créé en 1997. Avant cela, chaque pays avait un système légèrement différent pour désigner les comptes bancaires. Les informations comprenaient les codes d'acheminement, les informations bancaires, les informations sur les succursales et une tonne d'autres détails. Le problème est que ces codes étaient légèrement différents d'un pays à l'autre. Si vous envoyez de l'argent de l'Allemagne vers la France, par exemple, vous risquiez de vous tromper légèrement dans le code d'acheminement en le mettant au format allemand. Les banques ne pouvaient pas non plus valider les informations avant de les envoyer. Il en résultait de nombreux retards de paiement et des frais supplémentaires.

Les IBAN étaient censés changer cela, en normalisant les informations sur les comptes des pays du monde entier. Le code de chaque pays aurait une longueur standard, entre 20 et 30 caractères, et vous pourriez vérifier à l'avance si le compte auquel vous envoyez de l'argent existe réellement.

C'était une révolution en 1997. Bien sûr, mémoriser un code à 20 ou 30 chiffres n'est toujours pas très pratique. C'est là que nous intervenons...


Chez Vivid, nous essayons de rendre les transferts bancaires encore plus faciles

Illustration by Vivid

Nous ne pouvons pas changer l'ensemble du système bancaire, du moins pas à nous seuls. Mais nous pouvons vous rendre la vie un peu plus facile.

C'est pourquoi nous vous permettons d'envoyer des virements bancaires en utilisant simplement un numéro de téléphone. Cela fonctionne même si la personne à qui vous envoyez des fonds n'est pas un utilisateur de Vivid ! Le fonctionnement est simple. Si le destinataire a lui aussi un compte Vivid associé à son numéro de téléphone, l'argent est transféré instantanément. Si ce n'est pas le cas, il est dirigé vers une page Web où il peut choisir le compte bancaire sur lequel il souhaite recevoir l'argent. Nous l'envoyons ensuite par un virement SEPA normal, qui met généralement un jour ou deux à arriver. De cette façon, nous leur épargnons le dur effort de mémoriser les IBAN.


Il existe un système distinct pour transférer beaucoup d'argent en une seule fois

Photo by Karolina Grabowska from Pexels

Les virements SEPA sont le système de paiement que vous connaissez car c'est celui que vous utilisez probablement pour envoyer et recevoir de l'argent. Mais que se passerait-il si vous deviez dépenser beaucoup d'argent ? Pas seulement quelques milliers, mais des millions, voire des milliards d'euros ?

C'est là que TARGET2 entre en jeu. Il s'agit d'un système de paiement destiné aux paiements de grande valeur, accessible aux banques centrales et commerciales. Les banques peuvent s'envoyer d'énormes quantités d'argent entre elles, pour autant que chacune d'entre elles ait un compte auprès d'une banque centrale.

De quels types de paiements s'agit-il ? Il s'agit généralement du type de paiements que les banques doivent effectuer entre elles : si elles vendent quelques millions d'une devise ou d'une action et qu'elles doivent régler rapidement.


Les transferts instantanés arrivent ... un jour

Photo by zhang kaiyv from Pexels

Vous connaissez maintenant les principes de base du fonctionnement des virements bancaires. Vous devez maintenant vous demander : pourquoi est-ce si compliqué ? Pourquoi ne puis-je pas simplement transférer de l'argent instantanément ?

Vous le pouvez... en quelque sorte. Le SEPA dispose d'un système appelé SEPA Instant qui, comme son nom l'indique, permet le règlement instantané des paiements. Au lieu de traiter les paiements par lots, chaque paiement est réglé au fur et à mesure qu'il est effectué.

Malheureusement, à l'heure actuelle, toutes les banques ne sont pas membres de SEPA Instant. Mais à terme, on s'attend à ce que la plupart des banques européennes, sinon toutes, adhèrent au système. En attendant, vous pouvez au moins profiter du fait que vous n'avez plus besoin de mémoriser un IBAN.

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