Comment (enfin) épargner efficacement?

Faites-vous partie de ces personnes qui évitent de consulter leur compte bancaire par crainte de ce qu'elles vont y découvrir ?

Cette situation est plus fréquente que l'on pourrait le croire : tout le monde n'a pas la chance de bien gagner sa vie, de payer un loyer abordable ou d'avoir peu de frais fixes.

Mais pour certains, le problème est ailleurs : ils ne savent tout simplement pas comment épargner efficacement.

Les bases de l'épargne

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Inutile de vous expliquer en quoi consiste l'épargne... Il ne vous a pas échappé qu'en toute logique, limiter ses dépenses permet de finir le mois avec plus d'argent. Mais revoir les bases de l'épargne peut être une bonne idée, notamment si vous avez des difficultés à mettre de l'argent de côté.

Pour faire simple, épargner revient à éviter d'acheter.  Chaque euro non dépensé s'ajoute à vos économies, qui peuvent atteindre une somme non négligeable au bout d'un certain temps.

Jusqu'ici, rien de bien compliqué ! Mais savez-vous quelle somme vous devriez mettre de côté chaque mois ?

La règle des 50/20/30 est fréquemment utilisée pour répondre à cette question. Cette méthode a été popularisée par Elizabeth Warren, sénatrice des États-Unis et récemment en lice dans la course à la Maison-Blanche, dans son livre intitulé All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.

Sur la base de votre revenu après impôt (qui correspond probablement à la somme perçue chaque mois sur votre compte bancaire) :

●       50 % devraient répondre à vos besoins  

●       30 % devraient financer vos envies  

●       20 % devraient s'ajouter à votre épargne  

Les besoins désignent tous vos frais obligatoires : le loyer, les factures, les courses, les charges diverses et les emprunts, par exemple. Elizabeth Warren n'y inclut pas les services tels que Netflix, car ce sont des dépenses facultatives (même si la plupart d'entre nous les considèrent comme n'importe quelle autre facture).

Elle classe ce type de frais dans la catégorie des envies, au même titre que les sorties au restaurant, les virées shopping et tout ce que nous faisons par plaisir.

Une fois les besoins et les envies déduits de votre budget, le montant restant constitue en principe votreépargne : l'idée est de mettre de côté, d'investir ou de faire fructifier cette somme d'une façon ou d'une autre, et non de la dépenser.

Comment augmenter votre épargne

Fixer une somme à mettre de côté peut sembler simple, mais le problème est souvent de savoir si nous sommes en mesure d'épargner autant. Comment faire concrètement pour économiser davantage ?

 La première chose à faire est de suivre l'évolution de vos dépenses.  Vous n'êtes pas obligé(e) de le faire manuellement : de nombreux outils peuvent vous aider à assurer le suivi de vos dépenses, et même les classer automatiquement. Par exemple, l'app de Vivid Money identifie chaque achat effectué avec votre carte Vivid, le classe dans la catégorie correspondante et vous permet même de définir des plafonds de dépenses pour chaque catégorie.

Ce qui nous mène à l'étape suivante : réfléchir à la possibilité de réduire certains frais.  Vos dépenses ne vous semblent peut-être pas excessives, mais vous pourriez être surpris(e) par la somme que représente le cumul de vos petits achats à la fin du mois ! Et ce ne sont pas toujours les dépenses auxquelles on pense qui pèsent le plus sur le budget : il ne s'agit pas forcément de vos cafés à emporter (souvent pointés du doigt !), ni même de vos déjeuners au restaurant (en fonction bien sûr du prix de ces extras...). Quel que soit le résultat de votre analyse, identifiez les catégories dans lesquelles vous pourriez raisonnablement réduire vos dépenses. Fixez-vous une limite et respectez-la pendant un mois pour voir si cela vous aide à épargner davantage.

Enfin, réservez une somme à vos achats « plaisir ». L'épargne exige une certaine discipline qui peut devenir lassante, et freiner en permanence vos pulsions d'achat peut avoir l'effet inverse : vous risquez de finir par succomber à l'envie de dépenser beaucoup d'argent en peu de temps, réduisant à néant tous les efforts fournis jusque-là.

Pour éviter d'en arriver là et toujours dans l'optique d'épargner davantage, vous pouvez prévoir un budget dédié à vos achats non essentiels (sous la forme d'une Pocket distincte dans l'app de Vivid Money) que vous alimenterez de temps à autre pour vous faire plaisir. Qu'il s'agisse de remplacer votre smartphone ou de vous offrir un très bon café, vous pourrez le faire sans culpabiliser ! Cela vous permettra de relâcher la pression sans mettre à mal vos finances.